Москва
Закрыть

Конструктивная гибель автомобиля. Что это?

Что такое тотальная гибель автомобиля по КАСКО?

Под тотальной гибелью авто в страховании КАСКО принято понимать случаи, когда ущерб автомобилю является настолько большим, что страховой компании становится выгоднее выплатить всю страховую сумму за машину, чем ремонтировать ее. Такие случаи называют еще конструктивной гибелью транспортного средства.

Риск тотальной гибели автомобиля по КАСКО, как правило, входит в стандартный полис добровольного страхования. В некоторых СК можно застраховать свою машину только по риску тотальная гибель авто, либо тотал+угон.

Полная гибель автомобиля по КАСКО признается после оценки ущерба страховым экспертом, когда сумма восстановления ущерба превышает определенный пороговый процент от суммы страхования (или полной стоимости машины). Этот процент при тотале по КАСКО не фиксирован, то есть каждая страховая компания вправе устанавливать его сама. Его величина должна быть обязательно прописана в договоре страхования. Например, процент при тотальной гибели авто в РЕСО-Гарантии равняется 80%. Тотал по КАСКО в Росгосстрахе установлен на уровне 65%. В целом, у большинства страховщиков этот процент будет варьироваться в этих пределах: от 65% до 80%.

Рассмотрим пример признания тотальной гибели автомобиля по КАСКО при восьмидесяти процентном пороге. Например, водитель застраховал свою машину на сумму в 500 000 рублей. После того, как он попадает в серьезную аварию, если эксперт установит сумму на восстановление машины больше, чем 400 000 рублей, то признается тотал по КАСКО.

Варианты выплат по КАСКО при полной гибели машины

При конструктивной гибели ТС есть 2 основных варианта возмещения по КАСКО:

  1. После оценки повреждений автомобиля и признания тотала по КАСКО у вас остается поврежденная машина, а страховая компания выплачивает вам стоимость ущерба, вычитая из нее сумму за износ машины. Скажем, водитель застраховал свой автомобиль стоимостью 1 миллион рублей. Сумма ущерба была оценена в 750 000 рублей. Но авария произошла на 10 месяц страхования, поэтому из этой суммы вычитается еще 10% за износ автомобиля. Итого, выплата по КАСКО при полной гибели автомобиля составит в этом случае 675 000 рублей. При этом у водителя остаются все годные остатки машины, которые он может продать.
  2. После оценки повреждений автомобиля и признания тотала машины по КАСКО вы передаете все годные остатки автомобиля страховщику (подписываете с ним договор абандона), а страховая компания обычно выплачивает полную сумму страхования за вычетом амортизации. То есть, в приведенном уже выше случае, возмещение по КАСКО при полной гибели автомобиля составило бы 900 000 рублей.

Какой из вариантов выгоднее - решать владельцу автомобиля, но, в любом случае, он вправе сделать этот выбор. Страховщики зачастую стремятся увеличить стоимость годных остатков при тотальной гибели автомобиля по КАСКО, поскольку тогда сумма ущерба, выплачиваемая автовладельцу при первом варианте, будет меньше. Поэтому чаще всего водителям выгоднее передавать остатки деталей машины страховым компаниям при полной гибели автомобиля по КАСКО, чтобы получить денежную выплату. Дополнительно к этому, есть и еще один огромный плюс в этом варианте: по закону при передаче права собственности на машину при договоре абандона страховой компании, она должна сделать страховую выплату в полном размере, без учета амортизации.

Большинство страховых компаний не идет на это добровольно, ссылаясь на то, что в договоре страхования прописан пункт о взыскании амортизации с суммы возмещения при тотале по КАСКО. Однако судебная практика по КАСКО при полной гибели машины показывает, что во многих случаях иски автовладельцев в таких делах, где страховая компания отказывается выплачивать полную стоимость авто, удовлетворяются в пользу истцов.

Кому выгодна конструктивная гибель транспортного средства?

На практике случается так, что страховые компании, зачастую, стремятся увеличить сумму ущерба при повреждении автомобиля в серьезной аварии, чтобы довести ее до тотала по КАСКО. Так происходит потому, что страховщикам, зачастую, выгоднее оформить тотал по КАСКО, чем выплатить страховую сумму просто по риску ущерб. На это есть несколько причин:

  • Во-первых (и это очень важно!), в случае тотала по КАСКО страховой договор на оставшееся время страхового года разрывается. Поэтому, при серьезных авариях страховщику, зачастую, выгоднее выплатить ущерб КАСКО по тоталу, избавив себя от дальнейшей ответственности по этому автомобилю;
  • Во-вторых, страховая компания в случае, когда ей передаются годные остатки, может достаточно дешево отремонтировать машину и продать ее, значительно снизив свои убытки;
  • В-третьих, опять же в случаях с передачей годных остатков, страховщики могут негласно договариваться с экспертами по оценке ущерба, чтобы сумма ущерба была очень близка к пороговому значению по тоталу при КАСКО. Это позволяет снизить сумму страхового возмещения при желании клиента оставить оставшиеся целые детали автомобиля себе.

Когда вам не платят КАСКО при полной гибели в должном размере, или когда специально «подгоняют» ущерб к тоталу, то стоит самому провести независимую экспертизу размера ущерба и стоимости годных остатков машины. И при отказе страховщика принимать вашу экспертизу обращаться в суд.

Тотальная гибель кредитного автомобиля по КАСКО

Отдельно стоит упомянуть тотальную гибель кредитного автомобиля по КАСКО . Основной нюанс здесь заключается в том, что выгодоприобретателем в этом случае является не водитель, а банк. Причем эта выплата идет в счет погашения кредита. Оставшаяся часть суммы переводится банком на счет водителя. При этом кредитный договор прекращает свое действие, но водитель остается без машины.

Зачастую, тотальная гибель кредитного автомобиля по КАСКО является вдвойне невыгодной для автовладельцев. Представьте себе ситуацию, что в течение определенного времени он платил кредит, а потом остался без машины и с суммой, которой едва ли хватит на первоначальный взнос по новому кредиту, который придется выплачивать заново. Однако даже это в разы лучше, чем остаться не только без машины, но и без какой-либо компенсации, с огромным долгом перед банком. А именно это ждет тех, кто идет на риск и ищет всевозможные способы, как не платить КАСКО на второй год кредита.

Оставьте свой комментарий
Ваше имя
Город
Отправить
Спасибо за ваш комментарий!
После проверки модератором он появится на сайте.
Ревизорро.ru
(Санкт-Петербург) 17 марта 2017 в 14:08
Добрый день, Андрей! Можно, если это предусмотрено правилами страхования вашей компании. Но тогда из суммы выплаты будет вычтена также сумма годных остатков авто.
Ревизорро.ru
(Москва) 10 февраля 2017 в 12:42
Сергей, добрый день! Амортизационный износ рассчитывается исходя из той страховой суммы, которая указана у вас в договоре каско на текущий год, а не от суммы нового авто.. Если стоимость нового автомобиля была 800000 руб, то на второй год при пролонгации в Согласии она составила

не более 720000 руб (возможно даже меньше). Далее считаем амортизационный износ за 2й год эксплуатации. Согласно правилам СК Согласие на второй и последующие годы страхования он составляет 0,04% за каждый день эксплуатации. Таким образом, износ за полгода составил примерно 50000 руб (итого 720тыс-50тыс). И далее франшиза, вы указали она также прописана у вас в условиях страхования, но не указали ее размер. Получается примерно та сумма, которую вы написали. Но в любом случае вам должны были предоставить подробный расчеты по порядку начисления выплаты.

Андрей
(Санкт-Петербург) 17 января 2017 в 14:26
Можно ли оставить разбитый кредитный авто после тотала себе? К примеру стоимость текущая тотала 1млн (сумма страховки), ущерб оценен в 800 тр - тотал. Страховая выплачивает банку-кредитору 400, остаток 600 мне. А авто можно как-то оставить в собственности разбитое? По сути оно же и так в моей собственности.
Сергей
(Москва) 07 января 2017 в 21:01
Доброго времени суток! Покупал новый автомобиль (800 тыс) у дилера, спустя полтора года попал в аварию ( виновник другой водитель) Страховая компанию "Согласие" признала машину тотальной, после чего пришло заказное письмо, указав в нем 2 варианта выплаты : Первое,что сумма страхового возмещения составляет 260 тыс.( если годные остатки остаются у меня) Второй вариант, при условии передачи годных остатков в "Согласие" составит 594 тыс Приехал в центральный офис, по урегулировании убытков, на вопрос, почему так насчитали, толкового ответа не услышал, только то, что вычитали сумму износа и франшизу от туда и получилась типа сумма в 260 тыс Документы показывать с расчетами отказались... Так же подписывать документы отказался... Написал на официальном сайте жалобу, с претензией на пересчет. В итоге ни привета ни ответа... Посоветуйте как правильно поступить в данном случае Заранее спасибо!
Ревизорро.ru
(Москва) 16 сентября 2015 в 14:27
Анна, добрый день! К сожалению, мы не можем дать точный ответ на ваш вопрос, так как сроки выплат по КАСКО в каждой страховой компании разные. Внимательно изучите ваш договор, там есть данная информация. Сумма выплаты также зависит от условий договора и, конечно, от стоимости вашего автомобиля.
анна
(Москва) 16 сентября 2015 в 13:20
у меня тотал по каско с кредитной машиной,в течении какого времени мне должны выплатить сумму и какая она может быть если машине два года а на момент дтп страховка действовала последний день?

РЕВИЗОРРО.RU