Слияние ОСАГО и КАСКО: миф или реальность?

Возможно ли объединение полисов КАСКО и ОСАГО?

Впервые перспектива слияния двух видов автострахования (ОСАГО и КАСКО) всерьез начала обсуждаться еще в конце 2013 года, когда на волне принятия нового закона об ОСАГО глава комитета Государственной Думы РФ по финансовому рынку Наталья Бурыкина выступила с инициативой об объединении обязательного страхования автогражданской ответственности и добровольного страхования автомобиля.

Тогда страховые компании встретили эту инициативу с большим недоумением. Они указывали в основном на то, что ОСАГО и КАСКО совершенно разные виды страхования и заявляли о том, что это будет технически практически нереализуемо. Ведь ОСАГО – это обязательный вид страхования, который страхует водительскую ответственность. Прежде всего, ОСАГО создано для того, чтобы избежать разбирательств между водителями, связанными с ДТП. КАСКО же, напротив, добровольный вид автострахования, где страхуется имущество – автомобиль. Стоимость КАСКО в год значительно больше, чем ОСАГО. И как объединить эти два вида страхования остается неясным: если сделать обязательной покупку КАСКО вместе с ОСАГО, то такой полис будет стоить намного дороже, чем сейчас стоит ОСАГО и далеко не все водители смогут его приобрести. Еще более неясным был бы вопрос о владельцах старых автомобилей возрастом более девяти лет, на которые КАСКО страхование в большинстве страховых компаний вообще не распространяется. Если же объединить КАСКО и ОСАГО в один вид автострахования и сделать его добровольным, то мы автоматически можем вернуться в 90-е годы, когда при авариях на дорогах творилась неразбериха, процветал рэкет и выбивание денег из виновника аварии.

Правда в дальнейшем Наталья Бурыкина пояснила, что речь шла не о прямом объединении полисов ОСАГО на авто и КАСКО, а о возможности продавать ОСАГО и КАСКО одним полисом, что по ее мнению, позволило бы снизить расходы на документооборот. При этом ОСАГО на авто и КАСКО оставались бы самостоятельными продуктами, и страховые компании могли бы их продавать по отдельности. Это бы приблизило российскую систему страхования к той структуре, которую она имеет в США и Европе. Кроме того, в рамках данной инициативы выдвигались и предложения ввести франшизу для ОСАГО, чтобы сделать обязательное страхование более прибыльным для страховых компаний.

Напомним, что франшиза в страховании – это определенная сумма, в пределах которой водитель сам оплачивает ремонт автомобиля по риску ущерб. (Более подробно о том, что такое франшиза, вы можете прочитать на странице КАСКО с франшизой). Франшиза часто применяется в КАСКО. Но в ОСАГО речь идет о страховании ответственности, а не своего имущества. Страховые компании указали, что такая инициатива противоречит самой сути ОСАГО. Зачастую бы встречались случаи, когда пострадавшая сторона в ДТП получала бы страховую выплату без суммы франшизы (а это, как правило, 10 – 20 тысяч рублей) и эту сумму приходилось бы изымать через суд. По поводу же возможности единого страхового полиса ОСАГО и КАСКО страховщики также высказывались о том, что это технически трудно осуществимо и нецелесообразно.

Однако через некоторое время, уже в 2014 году, минфин РФ высказался о возможности объединения КАСКО и ОСАГО путем введения государственных стандартов автострахования и на КАСКО. То есть, это значит, что законодательство в сфере обязательного автострахования во многом может перейти и на КАСКО. Так, например, в КАСКО стал бы возможен европротокол. Кроме того, это бы привело, вероятнее всего, к более прозрачной системе ценообразования в КАСКО страховании и созданию единой базы полисов, что снизило бы риск попасть к недобросовестному страховщику.

При этом система продажи полисов была бы построена на предложении различных программ, где базовым продуктом было бы ОСАГО. А по желанию покупателя можно было бы расширить полис до КАСКО, ДСАГО и т.д. то есть, водитель бы мог персонально для себя выбрать программу «ОСАГО+хищение», «ОСАГО+полное КАСКО» и т.д.

Пока инициатива объединения КАСКО и ОСАГО продолжает рассматриваться в самых высших кругах власти. Возможно, что она так и останется инициативой или примет частичную форму, в виде переноса некоторых стандартов ОСАГО на страхование КАСКО. Для владельцев автомобилей объединение КАСКО и ОСАГО могло бы иметь положительные плоды. Цена на КАСКО могла бы стать более регулируемой со стороны государства, отказы по страховым случаям более редкими, так как многие ограничения, которые используют сейчас страховые компании, могли бы вовсе уйти из практики (например, отказ по риску «хищение», если в машине были забыты документы), поскольку противоречили бы закону об автостраховании. Однако это может окончательно убить российский рынок страховых компаний, который итак переживает не самые лучшие времена, ввиду последнего закона об ОСАГО, который сделал этот вид страхования во многом убыточным, и ввиду частых судебных разбирательств в пользу водителей.