Конструктивная гибель автомобиля. Что это?

Что такое тотальная гибель автомобиля по КАСКО?

Под тотальной гибелью авто в страховании КАСКО принято понимать случаи, когда ущерб автомобилю является настолько большим, что страховой компании становится выгоднее выплатить всю страховую сумму за машину, чем ремонтировать ее. Такие случаи называют еще конструктивной гибелью транспортного средства.

Риск тотальной гибели автомобиля по КАСКО, как правило, входит в стандартный полис добровольного страхования. В некоторых СК можно застраховать свою машину только по риску тотальная гибель авто, либо тотал+угон.

Полная гибель автомобиля по КАСКО признается после оценки ущерба страховым экспертом, когда сумма восстановления ущерба превышает определенный пороговый процент от суммы страхования (или полной стоимости машины). Этот процент при тотале по КАСКО не фиксирован, то есть каждая страховая компания вправе устанавливать его сама. Его величина должна быть обязательно прописана в договоре страхования. Например, процент при тотальной гибели авто в РЕСО-Гарантии равняется 80%. Тотал по КАСКО в Росгосстрахе установлен на уровне 65%. В целом, у большинства страховщиков этот процент будет варьироваться в этих пределах: от 65% до 80%.

Рассмотрим пример признания тотальной гибели автомобиля по КАСКО при восьмидесяти процентном пороге. Например, водитель застраховал свою машину на сумму в 500 000 рублей. После того, как он попадает в серьезную аварию, если эксперт установит сумму на восстановление машины больше, чем 400 000 рублей, то признается тотал по КАСКО.

Варианты выплат по КАСКО при полной гибели машины

При конструктивной гибели ТС есть 2 основных варианта возмещения по КАСКО:

1. После оценки повреждений автомобиля и признания тотала по КАСКО у вас остается поврежденная машина, а страховая компания выплачивает вам стоимость ущерба, вычитая из нее сумму за износ машины. Скажем, водитель застраховал свой автомобиль стоимостью 1 миллион рублей. Сумма ущерба была оценена в 750 000 рублей. Но авария произошла на 10 месяц страхования, поэтому из этой суммы вычитается еще 10% за износ автомобиля. Итого, выплата по КАСКО при полной гибели автомобиля составит в этом случае 675 000 рублей. При этом у водителя остаются все годные остатки машины, которые он может продать.
2. После оценки повреждений автомобиля и признания тотала машины по КАСКО вы передаете все годные остатки автомобиля страховщику (подписываете с ним договор абандона), а страховая компания обычно выплачивает полную сумму страхования за вычетом амортизации. То есть, в приведенном уже выше случае, возмещение по КАСКО при полной гибели автомобиля составило бы 900 000 рублей.

Какой из вариантов выгоднее - решать владельцу автомобиля, но, в любом случае, он вправе сделать этот выбор. Страховщики зачастую стремятся увеличить стоимость годных остатков при тотальной гибели автомобиля по КАСКО, поскольку тогда сумма ущерба, выплачиваемая автовладельцу при первом варианте, будет меньше. Поэтому чаще всего водителям выгоднее передавать остатки деталей машины страховым компаниям при полной гибели автомобиля по КАСКО, чтобы получить денежную выплату. Дополнительно к этому, есть и еще один огромный плюс в этом варианте: по закону при передаче права собственности на машину при договоре абандона страховой компании, она должна сделать страховую выплату в полном размере, без учета амортизации.

Большинство страховых компаний не идет на это добровольно, ссылаясь на то, что в договоре страхования прописан пункт о взыскании амортизации с суммы возмещения при тотале по КАСКО. Однако судебная практика по КАСКО при полной гибели машины показывает, что во многих случаях иски автовладельцев в таких делах, где страховая компания отказывается выплачивать полную стоимость авто, удовлетворяются в пользу истцов.

Кому выгодна конструктивная гибель транспортного средства?

На практике случается так, что страховые компании, зачастую, стремятся увеличить сумму ущерба при повреждении автомобиля в серьезной аварии, чтобы довести ее до тотала по КАСКО. Так происходит потому, что страховщикам, зачастую, выгоднее оформить тотал по КАСКО, чем выплатить страховую сумму просто по риску ущерб. На это есть несколько причин:

• Во-первых (и это очень важно!), в случае тотала по КАСКО страховой договор на оставшееся время страхового года разрывается. Поэтому, при серьезных авариях страховщику, зачастую, выгоднее выплатить ущерб КАСКО по тоталу, избавив себя от дальнейшей ответственности по этому автомобилю;
• Во-вторых, страховая компания в случае, когда ей передаются годные остатки, может достаточно дешево отремонтировать машину и продать ее, значительно снизив свои убытки;
• В-третьих, опять же в случаях с передачей годных остатков, страховщики могут негласно договариваться с экспертами по оценке ущерба, чтобы сумма ущерба была очень близка к пороговому значению по тоталу при КАСКО. Это позволяет снизить сумму страхового возмещения при желании клиента оставить оставшиеся целые детали автомобиля себе.

Когда вам не платят КАСКО при полной гибели в должном размере, или когда специально «подгоняют» ущерб к тоталу, то стоит самому провести независимую экспертизу размера ущерба и стоимости годных остатков машины. И при отказе страховщика принимать вашу экспертизу обращаться в суд.

Тотальная гибель кредитного автомобиля по КАСКО

Отдельно стоит упомянуть тотальную гибель кредитного автомобиля по КАСКО . Основной нюанс здесь заключается в том, что выгодоприобретателем в этом случае является не водитель, а банк. Причем эта выплата идет в счет погашения кредита. Оставшаяся часть суммы переводится банком на счет водителя. При этом кредитный договор прекращает свое действие, но водитель остается без машины.

Зачастую, тотальная гибель кредитного автомобиля по КАСКО является вдвойне невыгодной для автовладельцев. Представьте себе ситуацию, что в течение определенного времени он платил кредит, а потом остался без машины и с суммой, которой едва ли хватит на первоначальный взнос по новому кредиту, который придется выплачивать заново. Однако даже это в разы лучше, чем остаться не только без машины, но и без какой-либо компенсации, с огромным долгом перед банком. А именно это ждет тех, кто идет на риск и ищет всевозможные способы, как не платить КАСКО на второй год кредита.