Система пропорционального страхования КАСКО

В добровольном страховании КАСКО существует четкая тенденция: чем больше составляет страховая сумма, которую выплачивает страховая компания в случае угона или ущерба, тем больше будет стоить сам полис страхования. Обычно страховая сумма равняется стоимости самого авто, но так происходит не всегда. Страхователь может указать неполную стоимость автомобиля, тем самым уменьшив цену на полис КАСКО. Такое страхование называется пропорциональным КАСКО. Или как его еще называют неполным страхованием.

Однако у этого вида страхования есть и обратная сторона: выплата от страховой компании будет пропорционально тому, насколько была уменьшена страховая сумма относительно реальной стоимости автомобиля. Обычно расчет выплаты в пропорциональной системе страхования производится согласно формуле:

страховая сумма/стоимость автомобиля*страховое возмещение

Пример: автомобиль стоит 1 000 000, а вы оформили договор со страховой суммой 400 000. Если ущерб после аварии оценят в 300 000 руб., компенсация пропорционально уменьшится и вы получите 120 000 руб.

Если автомобиль попадет в аварию, которая приведет к тоталу, или машина будет угнана, то владельцу будет выплачена не его полная стоимость, а та сумма, на которую он ее застраховал по пропорциональному страхованию КАСКО.

Снижение стоимости ТС при расчете страховки часто используют при оформлении автокредитов. Такая система помогает сэкономить при продлении страхового договора на второй год.

Например: чтобы получить автокредит в банке, вы оформили договор с СК на сумму 250 000 руб и за год погасили 60% займа. На второй год можно будет продлить КАСКО на остаток кредита — на 100 000 руб. Чтобы выполнить расчеты на основе собственных данных, используйте калькулятор Ревизорро.ru.

Пожалуй, самое главное и единственное преимущество пропорционального КАСКО — это сокращение стоимости полиса страхования. А вот с возможными рисками не все так просто:

• Во-первых, самое очевидный риск заключается в том, что при каждом страховом случае часть расходом по восстановлению авто несет автовладелец. Зачастую сумма доплаты по пропорциональному страхованию за восстановление машины может перекрыть все выгоды в цене полиса.
• Во-вторых, обычно система возмещения ущерба при пропорциональном КАСКО ограничивается только выплатами по калькуляции. Хотя некоторые страховые компании могут предложить и ремонт на СТОА с вашей доплатой по составленной смете.
• При тотале в пропорциональном страховании возникает ситуация, когда вы не сможете сдать все годные остатки автомобиля и получить полную выплату. То есть, вы получите только определенный процент от страховой суммы, которая и без того меньше стоимости авто. Процент этот будет зависеть от оценки стоимости годных остатков. Возвращаясь к первому примеру: сумма при тотале по пропорциональному КАСКО должна равняться 600 000 рублей. Допустим, оценки признал, что автомобиль разрушен на 80%. В этом случае вы получаете только 480 000 рублей.

Франшиза. Снижает стоимость полиса на 10-20%. При аварии владелец ТС самостоятельно оплачивает часть расходов на ремонт, при хищении или полной гибели авто — получает полную компенсацию.

Программа КАСКО 50/50. Помогает сэкономить 50% от цены страховки. Если наступает страховой случай, можно согласиться на частичную компенсацию или получить полную после доплаты оставшихся 50%.

Ограниченное КАСКО. Если указываете в договоре только один вид рисков — ущерб, угон, или гибель — экономите 10-20%.