Овердрафт. Что это?

Говоря простым языком, овердрафт представляет собой временный кредит от банка, которым вы можете пользоваться в течение месяца. В конце месяца, разумеется, взятую в долг сумму следует вернуть. Овердрафт доступен и для физических, и для юридических лиц.

Эта функция дебетовой карты может быть полезна тем, кто не хочет заводить кредитку и постоянно платить по ней проценты. Но при этом им важно в определенный момент иметь деньги «до зарплаты», чтобы оплатить понравившуюся вещь. Либо просто хочется иметь «страховку» от неприятных жизненных ситуаций. Работает овердрафт весьма просто. Как только вы потратили собственные средства на дебетовой карте, вам предоставляется определенная сумма под проценты, которую вы также можете тратить. При условии, конечно, что за месяц вернете банку причитающееся. 

Конечно, овердрафт – это не полноценный кредитный лимит. Как правило, он составляет сумму, примерно равную размерам средней заработной платы. Однако размер кредита может быть и больше: он назначается в индивидуальном порядке. Для кредитки, напомним, стандартный кредитный лимит составляет примерно 300 000 рублей. Вторая особенность кредитного овердрафта: вы должны погасить его в течение месяца. Причём, что называется, в принудительном порядке. То есть, как только к вам на карточку поступают денежные средства, они сразу отходят банку в качестве выплаты долга. 

Также важно знать, что овердрафт вы оплачиваете сразу с процентами, без всяких льготных периодов, какие предусмотрены для кредитных карт. Проценты по овердрафту несколько ниже, чем для кредитных карт. В противовес этому недостатку имеется и несколько достоинств. Так, стоимость обслуживания овердрафтной дебетовой карты в 2-3 раза ниже, чем кредитной, а комиссия за снятие наличных не оплачивается. 

Напомним, что для кредитных карт подобная комиссия всегда существует и составляет, как правило, от 3 до 6 процентов. Наконец, отметим, что многие люди говорят о неудобстве овердрафта. Например, что его сложно отключить, и часто неясно, какая сумма на счёте – из овердрафта, а какая – собственные средства клиента. Действительно, в некоторых случаях вам могут автоматически подключить овердрафт. Чтобы избежать этого, надо внимательно прочитать договор овердрафта и отказаться от него или отключить эту услугу в отделении банка.

Во-первых, вам нужно изучить условия, предъявляемые к заёмщику, и выяснить, подходите ли вы под его описание. Как правило, банк выставляет стандартные требования, весьма похожие на те, что предъявляются к владельцу кредитки. Вы должны проработать на последнем месте работы не менее 6 месяцев, в течение этого же времени вы обязаны являться клиентом банка и постоянно пользоваться картой. Кроме того, на вас не должны «висеть» просроченные платежи и неоплаченные кредиты в других банках, а денежные средства должны поступать на карту минимум три раза в неделю. Плюс идеальная кредитная история. Во-вторых, если вы подходите по всем параметрам, то нужно обратиться в банк, не забыв взять с собой документы. Они должны подтверждать вашу платежеспособность. 

Кроме паспорта гражданина РФ, подойдут загранпаспорт, справка 2-НДФЛ, полис ДМС и т.д. Некоторые банки также требуют справку, подтверждающую отсутствие ссуд, и справку об оборотах в других банках. Требования для каждого банка нужно узнавать отдельно на официальном сайте или по телефону. Оговоримся, что всё вышесказанное применимо к тому случаю, если вы получаете дебетовую карту с овердрафтом в первый раз, не будучи клиентом банка. 

Если вы уже являетесь клиентом банка и просто хотите подключить овердрафт к имеющейся дебетовой карте, то всё несколько проще. Вам нужно обратиться в отделение или, если есть возможность, подать заявление прямо на сайте банка. Как правило, список документов в этом случае включает в себя лишь различные заявления и анкету, возможно, ещё и справку об открытых счетах в банке. Важно отметить и то, что большинство банков не требуют внесения залога и поручительства в обоих случаях.

Интересный вариант предлагает «Альфа-банк». Овердрафт можно оформить и к карте «Мои правила», и к стандартной карте «100 дней». Сумма может составлять до 6 миллионов рублей под процентную ставку 16,5 %. Овердрафт оформляется тем клиентам, которых банк обслуживает не менее трёх месяцев. Клиент оплачивает проценты только за те дни, когда он реально пользуется деньгами. Сумма овердрафта доступна уже на следующий день после того, как был заключен договор. Однако обязательно поручительство супруга или супруги. 

Сразу же с овердрафтом выпускаются зарплатные карты ВТБ-24. Кредитный лимит в этом случае – до 300 000 рублей, процентная ставка высока – 24%. Получить такую карту ВТБ-24 можно только в том случае, если ваша компания заключила с банком договор на выпуск зарплатных карт. Удобно, что к карте с зарплатным овердрафтом можно подключить кредитку ВТБ-24 и завести до 5 дополнительных карт для близких людей. Подключается овердрафт и к практически всем картам «Сбербанка». Процентная ставка определяется в районе 11-15 процентов индивидуально для каждого клиента. 

Сумма кредита от «Сбербанка» также бывает различной: как правило, она составляет 40 % от размера оборота по вашей карте. Требования к заёмщику умеренные. Нужно проработать на последнем месте работы не менее 5 месяцев, постоянно начислять на счёт деньги и иметь положительную кредитную историю.